Todo riesgo vs terceros ampliado: cuándo merece la pena

Por Equipo CaravaSegur · 25 de marzo de 2026 · 3 min de lectura · Precio y comparativas

Pagar 280 € más por todo riesgo solo merece la pena por encima de cierto valor venal y según el uso. Tabla con la frontera económica racional y tres siniestros reales gestionados por la correduría.

La pregunta correcta no es “cuál”, sino “a partir de qué valor del vehículo”

La decisión entre terceros ampliado y todo riesgo no es ideológica, es matemática. Hay un punto de equilibrio expresado en valor venal del vehículo donde la prima extra del todo riesgo equivale a la depreciación esperada por colisión unilateral. Por debajo: terceros ampliado. Por encima: todo riesgo.

En la base de datos de la correduria el umbral 2026 es 18.000-22.000 € de valor venal para uso medio (8.000 km/año, perfil sin siniestros).

Qué incluye cada modalidad

Terceros ampliado (intermedia)

• Responsabilidad civil obligatoria hasta 70 millones por danos materiales.
• Robo del vehículo y mobiliario hasta sublimite.
• Incendio sin franquicia.
• Lunas sin franquicia.
• Asistencia 24h desde km 0.
• Defensa jurídica y reclamación.
• NO cubre daños propios por colisión unilateral.

Todo riesgo con franquicia

Todo lo anterior + daños propios por colisión (golpes en maniobra, salida de vía, alcance trasero por culpa propia, etc.) con franquicia típica de 300-600 €.

Diferencia de prima en números reales

Misma póliza, mismo perfil (45 años, 12 años carnet, sin siniestros, valor 22.000 €):

• Terceros ampliado: 380 €/año.
• Todo riesgo franquicia 600 €: 540 €/año.
• Todo riesgo sin franquicia: 720 €/año.

Diferencia entre intermedia y todo riesgo con franquicia: 160 €/año.

Tres siniestros reales gestionados por la correduria

Caso A. Caravana de 14.000 €, terceros ampliado. Golpe en maniobra contra muro de campin (1.800 € de reparación). El cliente paga el 100 %. Conclusión: con todo riesgo hubiera pagado solo la franquicia (300 €).

Caso B. Autocaravana de 32.000 €, todo riesgo franquicia 600. Choque en rotonda con culpa propia (4.700 €). El cliente paga 600 €. Sin todo riesgo hubiera pagado los 4.700.

Caso C. Camper de 19.000 €, terceros ampliado. Granizada en área de servicio (2.300 € de carrocería). NO cubierto en muchas pólizas de terceros ampliado. Importancia de revisar fenmenos atmosfericos como cobertura específica.

La frontera económica racional

Nuestra recomendación basada en miles de casos:

1. Por debajo de 12.000 € de valor venal: terceros ampliado bien diseñado.
2. Entre 12.000 y 22.000 €: depende del uso (alto km → todo riesgo, ocasional → ampliado).
3. Por encima de 22.000 €: todo riesgo con franquicia ajustable (no cero).
4. Por encima de 50.000 € y antigüedad < 3 años: todo riesgo + valor de nuevo.

La franquicia cero rara vez compensa: pagas hasta un 35 % más de prima y ahorras solo si tienes más de un siniestro al año, escenario poco realista para un vehículo recreativo.

Cómo lo afinamos en CaravaSegur

En seguros de autocaravana todo riesgo y en las equivalentes de caravana y camper te ofrecemos modulación por tramos: bajamos la franquicia las primeras temporadas y la subimos cuando demostrás baja siniestralidad. Pide presupuesto comparado y te enviamos un cuadro razonado en menos de 24 h.